FOGALOGE Maroc : Garantie Crédit sans Apport 2026

Acheter au Maroc avec un apport réduit, c’est possible. La garantie FOGALOGE, gérée par Tamwilcom (ex-Caisse Centrale de Garantie) dans le cadre du fonds Damane Assakane, permet aux banques de financer jusqu’à 100 % du coût du logement, dans la limite de sa valeur, en couvrant une partie de leur risque. La garantie est accordée sans commission.

Dans ce guide : le fonctionnement de FOGALOGE, ses conditions, les profils éligibles, et comment le combiner avec Daam Sakane.

Qu’est-ce que FOGALOGE ?

Le fonds Damane Assakane de Tamwilcom regroupe deux garanties publiques pour les crédits au logement :

• FOGARIM : pour les personnes non affiliées à la CNSS, aux revenus modestes ou irréguliers.
• FOGALOGE : pour la classe moyenne et les Marocains résidant à l’étranger.

Avec FOGALOGE, Tamwilcom garantit 50 % du crédit, avec un plafond de 400 000 DH de garantie. En cas de défaut de l’emprunteur, Tamwilcom indemnise la banque à hauteur de cette quotité. C’est ce qui permet à la banque d’accepter un financement plus élevé.

Ce que cela change pour vous :

• Financement jusqu’à 100 % du coût du logement, dans la limite de sa valeur.
• Aucune commission de garantie pour l’emprunteur.
• Une démarche unique : tout passe par votre banque.

Tamwilcom ne publie pas de plafond de revenus pour FOGALOGE.

Conditions de FOGALOGE

Tamwilcom précise aussi que le bénéficiaire ne doit pas avoir déjà obtenu un prêt garanti par un fonds de garantie de l’État géré par Tamwilcom.

Qui peut bénéficier de FOGALOGE ?

Profils éligibles

FOGALOGE vise la classe moyenne : salariés, fonctionnaires, indépendants, ainsi que les Marocains résidant à l’étranger. Les personnes aux revenus modestes ou irréguliers non affiliées à la CNSS relèvent plutôt de FOGARIM.

Condition principale

Ne pas posséder de logement dans la wilaya ou la province où se situe le bien. Daam Sakane, lui, exige de ne posséder aucun logement sur tout le territoire. Vous pouvez donc, en principe, être propriétaire à Casablanca et bénéficier de FOGALOGE pour un achat à Marrakech, mais pas de Daam Sakane.

Opérations éligibles

Selon Tamwilcom, les garanties Damane Assakane accompagnent les particuliers qui veulent :

1. Acquérir un logement
2. Acquérir un terrain et/ou construire un logement

Les conditions précises (type de bien, neuf ou ancien) dépendent de la banque : posez la question lors du dépôt du dossier.

Comparaison avec les autres dispositifs

FOGALOGE vs Daam Sakane

Les deux dispositifs sont complémentaires :

La combinaison logique : Daam Sakane réduit le montant à financer, FOGALOGE facilite l’obtention du crédit restant avec un apport faible. Faites confirmer le cumul par votre banque.

Autres produits Tamwilcom

Tamwilcom propose d’autres garanties logement destinées à des publics spécifiques. Leurs conditions évoluent : consultez directement le site de Tamwilcom ou votre banque.

Procédure de demande, étape par étape

Vous n’avez rien à faire directement auprès de Tamwilcom. Tout passe par votre banque.

Étape 1 : choisir votre bien

Identifiez le logement, le terrain ou le projet de construction. Rassemblez les documents du bien (titre foncier, compromis de vente, devis de construction).

Étape 2 : déposer une demande de crédit immobilier

Déposez un dossier de crédit immobilier et demandez explicitement le bénéfice de la garantie FOGALOGE.

Étape 3 : la banque sollicite Tamwilcom

Si votre dossier est éligible, la banque demande la garantie à Tamwilcom.

Étape 4 : signature et déblocage

Vous signez le contrat de crédit et les actes chez le notaire, puis les fonds sont débloqués.

Documents habituellement demandés par la banque :

• CNIE en cours de validité
• Justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition, bilans pour les indépendants)
• Compromis de vente ou devis de construction
• Titre foncier du bien
• Attestation de non-propriété dans la province concernée

Simulation : appartement à 500 000 DH

Hypothèses de calcul : taux de 4,50 % sur 20 ans, hors assurance. Les frais d’acquisition (droits d’enregistrement de 4 %, conservation foncière, notaire) s’ajoutent dans tous les cas.

Scénario 1 : crédit avec 20 % d’apport

Scénario 2 : avec FOGALOGE (financement à 100 %)

Scénario 3 : FOGALOGE + Daam Sakane

Avec FOGALOGE et Daam Sakane, l’apport sur le prix peut être nul et la mensualité reste proche de celle d’un crédit avec 20 % d’apport (environ 189 DH de plus par mois). N’oubliez pas de prévoir les frais d’acquisition.

Banques partenaires

Les garanties Damane Assakane sont distribuées par les banques conventionnées avec Tamwilcom, dont les grandes banques de la place. Lors de votre demande de crédit, demandez explicitement la garantie FOGALOGE : elle n’est pas toujours proposée spontanément.

Points de vigilance

• FOGALOGE ne supprime pas le risque : si vous ne payez pas vos mensualités, la banque peut engager une procédure de recouvrement. La garantie protège la banque, pas l’emprunteur.
• Financement à 100 % = endettement maximal : la mensualité est plus élevée. Gardez une marge pour les imprévus.
• Hypothèque : la garantie ne dispense pas forcément de l’hypothèque. Demandez à la banque quelles garanties elle prend.
• Frais d’acquisition : FOGALOGE ne couvre pas les frais de notaire (droits d’enregistrement, conservation foncière, honoraires).
• Condition de non-propriété : elle porte sur la wilaya ou la province du bien. Conservez une attestation à jour.

Conclusion

FOGALOGE est un dispositif sous-estimé. Sans commission et permettant un financement jusqu’à 100 % du coût du logement, il lève le principal obstacle à l’accession à la propriété : l’apport initial.

Combiné avec Daam Sakane, il permet d’acheter un appartement à 500 000 DH sans apport sur le prix, avec une mensualité d’environ 2 720 DH (hypothèse 4,50 % sur 20 ans).

Pour simuler votre projet, utilisez notre simulateur de crédit immobilier, estimez vos frais de notaire, et consultez notre guide complet du crédit immobilier au Maroc.